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攢多少錢才夠養老?養老理財產品像是回報率與通脹率之間的一場持久戰
更新時間:2016/4/10 18:33:01 瀏覽:2264 關閉窗口 打印此頁

  養老,這是杯苦咖啡
  養老理財產品就像是回報率與通脹率之間的一場持久戰
  一個物業首付四成后實現以租抵供,那可以把它納入養老物業范疇
  攢多少錢才夠養老?這是一個頗費周折的問題。
  在一個老無所養的社會里,或許只有存折上一連串的數字才能帶來財務上的安全感。目前,幣值不穩定又成為了中國人養老的一大難題。中國的M2(廣義貨幣)在2013年突破了百萬億,高居世界第一,通貨膨脹的危險也可能是世界第一,這是個老話題。過去10年里,M2翻了6倍,自1990年以來,這個數字則翻了60倍。隨著公民貨幣收入增長,貨幣不斷貶值,一個年輕人辛苦攢下的錢老來卻越來越不值錢,這是中國人一生勞碌無法解脫的重要原因。
  2010年,北京師范大學金融研究中心教授鐘偉預測,到2027年時,一個在京、滬、廣、深這樣的一線城市退休的職工,預備一千萬元養老也未必夠。乍然聽來這個數字難免有點聳人聽聞。他的計算方法很簡單,如果你想在退休后存活25年(當然,延遲退休可能會改變這一格局),那么你就應該為退休養老積累大概相當于20年的工資(這意味著退休后包括醫療在內的生活開銷比退休前低20%左右)。如果你身處1987年的中國城鎮,這個數字可能不超過3萬元。如果你身處2007年的中國城鎮,這個數字可能是100萬元。但如果你退休的時候恰好身處2027年的中國一線城市,甚至更遙遠的未來……那就只有祝你好運了。
  這個估算方法究竟有多合理或許是個見仁見智的問題。然而攢錢養老的老路可能越走越窄,卻恐怕是個愈發殘酷的事實。同理,商業養老保險也面臨類似的困境。同市場上所有其他理財產品一樣,低風險帶來的必然是低回報。雖然養老險有種種優勢,不收取利息稅、復利計息,然而分紅險、萬能險這些最常見的保險形式的回報率近年來都未能跑贏通脹。養老理財產品就像是回報率與通脹率之間的一場持久戰,折騰半天只要資產沒有縮水,不輸已是勝利。
  銀行養老理財產品是商業保險外的另一種選擇。目前,養老理財產品的收益率在4%到5%左右,多為短期理財產品,其本質與其他理財產品差異不大,但更強調安全保本,盈利能力較弱。許多未老族的風險承擔能力則更強,更傾向于選擇基金定投,一方面強制儲蓄,一方面平均投資成本,分散風險。然而畢竟養老理財追求的不是高收益,而是可持續性的穩健收益。在這方面,相對于國外已經比較成熟的養老基金,中國養老型基金的發展還在起步階段。
  還有很多人的目光轉向了“買房養老”。中金首席經濟學家哈繼銘曾經分析認為,政府在社保、醫療等公共投入的不足,間接推高了房地產的剛性需求。也就是說,買房成為了許多老百姓新興的養老保險。通常認為,如果一個物業首付四成之后可以實現以租抵供,那么基本就可以把它納入養老物業的范疇。
  這種做法是否值得鼓勵?以北京為例,目前住宅的出租回報率僅為2.5%,租售比已接近1:500,也就是說,購買一套房子要出租500個月才能收回成本,其回報率低于許多理財產品。而租金上漲幅度不及房價上漲幅度,大部分投資者仍然寄望于房價上漲帶來的回報。然而作為一項針對養老的長線投資,15—20年之后,房市也或將受到老齡化影響。有專家分析,按退休年齡逆推,或許只有現在年齡在40—50歲以上的人群,選擇買房養老才能趕上房價上漲的末班車。再加上房產政策性強,變現難,財富過分集中在房產的養老策略并不算穩妥。
  養老有風險,投資需謹慎。養老理財,就像是在玩近來流行的跑酷游戲,后面是通貨膨脹在追趕,路上還有各類險情要一一躲過。社保有內控風險,投資有市場風險,而或許最需要警惕的是償付風險——要知道你的養老金收益可是按照你退休后的存活年頭來算的,壽命越長,收益才越高。所以,或許在你所有能做的養老投資中,好好鍛煉身體,保健養生,才是收益最高、最有效的一種。
  總之 如何養老,這是個好問題,也是個苦問題。人到中年就會一天比一天焦慮,也許怎么投資理財都跑不贏,只有養生健體,或許是惟一通關的方法。
 
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